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第七章 理财投资从二十几岁就要开始（第5页）

有的汽车销售商为了急着清库存，特别在新款车即将上市、老款车要消化库存时，老款车让利会比较大的。有的时候，年底为了上销量，也会做些调价，如果你不着急买车，则可以等等。

去年，以绝对优惠价格买回一辆越野车的李先生对想要买车的人提出了这样的建议：买车前，可以先到经销商的仓库去看看。如果仓库里待售的车很少甚至是没有，那砍价的余地就很小了；相反，如果仓库里车的数量很多的话，那就有降价的空间了。

李先生的话不无道理，库存量可以反映出这款车的供求关系。当供不应求时，车的价格肯定是比较难砍的，即使说破嘴皮也难降；但如果供大于求的时候，价格自然就容易往下调了。同样，在看车的库存量时，还可以参考一下提车时间。像有的车提车时间已经排到年底了，想砍价那几乎是没什么指望了。

4辈灰轻易说出自己的底价

在与汽车销售人员进行砍价的时候，不要暴露自己的底价，否则你就会让自己处在了很被动的局面。在砍价的过程中，你可以告诉销售人员，如果价格合适就可以交订金，销售人员通常会请示他的上级。请示归来后，价格自然就降下来。此时的价格似乎已经到了自己的心理价位，但切记要千万忍住，这个价很可能还不是他领导同意的最低价，销售人员一般会给自己留有余地，而现在，砍价才算正式开始。

当销售人员把价格告诉你以后，要露出很失望的神色，这是在暗示这个价格还是离你的心理价位有一定的差距。此时，你也不要急于离开，可以和销售人员聊一聊这个车型的缺点以及其他竞争车型的优点，然后做出假意要离开的样子，这样会迫使销售人员说出刚才领导同意的真正最低价。此时，就会产生一个新的低价。到了这一步，你马上就要成功了。但是不要喜形于色，还要继续保持不满意的神情，但是要很真诚地对销售人员说，他的态度服务很好，我很感动，出于对他的信任，你也可以这样说：“我也理解你的难处，要不你再请示一下上级，要是这个价格可以，就买了。”这时，销售人员会再次请示上级，如果请示的结果满足了你的报价，那你就成功了。

5惫刈⑵渌竞争车型的价格变动

在买车的时候，一旦你选中了车型，不要急于购买，可以适当地关注其他竞争车型的价格变动，因为其他竞争车型的价格与你选中的车型的价格有着一定的联系。这不失为一个好的技巧，买车之前多关注一下媒体的信息，这样便能获悉最新最快的资讯，为你买车提供很好的参考意见。你看准了一款车型，然后观察它的竞争车型近期有没有降价动作。如果有的话，那么你心仪的车型离降价也就不远了，毕竟消费者倾向买性价比更高的车型。如果竞争车型没降价怎么办呢？那就要看它最近的销售量是不是在走下坡路，如果是的话，那么离降价也不远了。

093．自由职业者的理财窍门

对于自由职业者而言，学会理财是他们迈向社会的第一步。

自由职业以其独特的工作方式，受到越来越多的人的喜爱。自由职业者是脑力劳动者或服务提供者，他们不隶属于任何组织，不向任何雇主作长期承诺而从事某种职业的人，他们在自己的指导下自己找工作做，不用看老板脸色，不用朝九晚五，而且避免了同事纠纷，减少了很多麻烦。

自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于他们来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要，以免“寅吃卯粮、入不敷出”，陷入“无财可理”的尴尬境地。为了体现实际操作性，这里为大家举一个例子。

刘先生夫妇两人大学毕业后，前后找了几份工作，但是最后二人纷纷选择了辞职，目前二人都是自由职业者。刘先生从事平面设计工作，他的妻子开了一个发廊。两人共有活期存款5万元、定期存款13万元，股票及股票型基金7万元。除此以外，两人还拥有一辆小型家用汽车。现在刘先生两人同父母住在一起，目前还没有购买住房的准备。

刘先生夫妇每月大约5000元左右的工作收入，全年预计5万元左右，每个月的基本生活费、养车费用和通信费加上共计3000元左右，由于职业的特殊性，两人每月收入不固定，而且两个人也没有购买任何保险。

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由于自由职业者的职业特殊性，刘先生夫妇二人的收入完全依靠个人的努力，虽然有时收入较高，但不稳定。另外，设计工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右。而刘先生妻子的发廊收入也受到季节的影响，两人希望在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为家庭应急的储备。

自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，面对电脑的时间也较多，随着年龄增加，刘先生夫妇也顾虑起自己的身体健康，想为夫妻两人的健康与养老做好规划。

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为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。刘先生目前共有金融资产25万元，这笔钱不仅是投资的本金，还承担着刘先生夫妇将来的养老和抚养子女的重担。因此，首先应当保证这笔资产不贬值。自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。一旦遇有患病等意外时，刘先生的家庭负担会骤然加重，保障是刘先生家庭理财的重要组成部分。

在刘先生家庭里，收益主要来源于现金及活期存款、定期存款年收益率，现有投资组合有些单一，投资产生的收益想要满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构，提高收入是刘先生家庭理财的重点。受到职业特殊性的影响，刘先生夫妇的收入不稳定，因此，在做家庭资产配置的时候，既要保证理财的收益，还要使资金有一定的流动性，以备不时之需。

就目前的情况来看，张先生无需为住房担忧，但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要，未来几年内，家庭必然会有购房的需要，因此在理财时应当考虑到将来购房的问题。

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在缺乏医疗保险的情况下，刘先生夫妇应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是首先要做的。刘先生夫妇可以购买以上这三种保险，每年大约缴纳保险费3000元，两人共计6000元，保险期限30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8万至10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。如果没有患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。有了保险，即使二人得了疾病，也不必过于担忧，同时也减轻了家庭的负担。

对于刘先生的25万资产可以做如下分配：

考虑到刘先生夫妇收入的不稳定性，首先要保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分资金控制在6个月的开销就可以了。刘先生家庭只需保留2万元左右即可。

国债和债券型基金的特点是风险较小，收益也较稳定，年收益率在5%左右，但投资期限较长，另外记账式国债可以有较大的获利空间。因此，可以适当增加这部分的投资。刘先生可投入10万元左右。

货币型基金，如短期国债、回购、央行票据等，风险基本没有。其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高，利息免税，预期年收益率为19%。适合于流动性投资工具，是储蓄的替代品种，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。刘先生家庭可投入3万元左右。

考虑到刘先生家庭收入的不确定性，投资还是以稳健为妥。股票及股票型基金投资比不宜超过40%，因此将激进性投资控制在40%左右，每年收益大概有10%左右。刘先生家庭可投入10万元左右。

由于受到工作不稳定性的影响，收入随之有波动，难免会影响到理财。因此建议年轻的刘先生最好找一份稳定的工作或自己创业，以获取更多的收益。

094．理财讲究稳妥平衡

学会理财，首先要讲究稳妥平衡，这样才会管好钱，用好钱。

理财不等于发财。“理财”两个字往往会引人遐想，因为人们习惯上都会把“理财”与“发财”之间划上等号，认为理财就是发财，总觉得可以轻易地找到许多一夜致富的机会，而绝少提及“风险”二字。金钱容易引发意外，任何人对待金钱都要谨慎，否则就要损失金钱。先要学会看管少数金钱，然后才可以管理更多金钱，这是最聪明的提防金钱损失的办法。

人的欲望是无穷无尽的，是永远都得不到满足的。如果把有限的收入花在不能满足的欲望之上，就会陷入欲望的无底深渊之中，再想积累资本做其他事就比较困难了。所以，人们要控制自己的欲望，懂得理财。

一项调查的结果表明，人们70%的烦恼都来自于金钱，如何管理好自己的金钱是人生的重要组成部分。所以，要有一个合理的预算与计划。在犹太人眼里，挣钱再多，如果不注意积攒，还是聚不了财的，所以应该学会如何用金钱。犹太人有独特的理财方式，总结出来有以下几点规则：

1卑衙勘士销记录下来

记录每一笔开销，对于支出情形有个清楚的了解。这样才可以明确地知道哪些支出可以删减，才可以改进理财方法。如果不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，就无法做到节约，就会浪费不必要的钱财。所以，人们应该在一段期间内，记录下所有的家庭开销。约翰·洛克菲勒也有每天记账的习惯，每天晚上祷告之前，他总要把每便士的去向弄个一清二楚，然后才上床睡觉。

其实，把每天所花的每一分钱做一个准确的记录，慢慢地这种行为就会成为一种习惯，就知道自己的钱到底花到哪儿去了，当看到自己的巨额花销以后，就开始懂得节约了，然后可依此做一个合理的预算。

2倍曰ㄇ项目做好预算，有规律地支出

尽量缩小预算和支出的差额，并及时对预算做有利的调整，以便保住已经赚到的金钱，同时，家庭预算方案必须按照个人不同的需要和家庭的特殊需要来设计。合理的预算会给人们带来物质安全，使人们免于忧虑。史塔普里顿夫人说：“依据预算来生活的人比较快乐。”