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第一章 谁误了你的钱程吃不穷穿不穷不会理财就受穷（第4页）

这样一来，邓慧娟就可以终身享有30万元生命保障；然后是重大疾病保障，如果投保两年后至70岁之前第一次患重大疾病，可以得到30万元赔偿金；70岁以后第一次患重大疾病，也可以得到20万元赔偿金；此外，每年还可享受最高5000元的住院医疗费用补偿。邓慧娟每年要交近1万5千多元的保费，表面看起来有些多，但这套健康险组合的保障范围广，又兼具生命和健康保障，邓慧娟再也不用担心生病后无力支付高昂的医疗费用了。

要想在老年时期能过上安逸幸福的生活，我们必须早作打算，等年老体弱时再考虑恐怕已经迟了。最可靠的养老金积累来源当然是工资所得。在进行工资积累的同时，最好是进行一些科学投资，如基金、债券等。假如货币市场基金按平均年收益率2%预测，如果每月定期定额投资1500元，30年之后便可收到本利70多万元。

由于种种原因，有些人未能做到科学投资，退休之前虽然拥有了房产，但没准备足够的养老金。这类人群该如何理财呢？下面我们先看一个案例。

欧晓丽与丈夫同在一家公司工作，眼看要到退休年龄，两个人每月总收入大约4000元，都上了医疗保险、重大疾病保险和养老保险。儿子结婚之后，欧晓丽只拥有一套价值40万元的房子以及3万元存款。

尽管欧晓丽夫妻两个人都有退休养老金，但这笔钱对上班时的收入的替代率较，一旦退休，生活水平必然下降。假定欧晓丽与丈夫退休后还能生活25年，要想保持现在的生活水平，至少存在10多万元的养老金缺口。由于没有购买商业保险，只能享受最基本的医疗保障。最后听从理财专家的建议，欧晓丽制定了这样的理财方案：将3万元存款分成三部分：其中1万元作为保本基金，以备不时之需；5000元作为日常生活费用；1。5万元进行投资。此外，退休前家庭每年的净收入为2万多元，也作为投资资金。

出于安全考虑，欧晓丽选择了债券，因为债券是一种固定收益类的理财工具，只要操作知当，即可获得较高的差价收入。此外，欧晓丽打算卖掉市区的房子，再花30万元到郊区买一套。由于郊区空气质量好，生活节奏相对较慢，所以既有利于身体健康，又有20万元余款，完全弥补了养老金不足的缺口，晚年生活得到有效保障。

我们不难看出，要想生活品质不发生变化，一个不二的法则就是收入在退休之后没有减少或者减少不多。为了达到这一目标，我们要通过多重方法来巩固自己的晚年生活保障，从现在开始未雨绸缪规划养老金理财，这样才能让我们的晚年生活更轻松。

对于普通大众而言，如何做好养老资金安全性、收益性和流动性的平衡问题，不妨采用经典的“4321”理财法则来进行养老资金的布局，即40%固定资产、30%金融资产、20%储蓄资产及10%保险，并采取恒定混合的策略，而至于金融资产的选择上考虑到其他类型的资产都有着收益率偏低的缺点，故而投资者不妨选择诸如购买养老型基金的方式来完成自己养老金融资产的构建。

“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。

小测试：你有理财观念吗？

1。你和朋友约好碰面，当你到了相约地点后，对方打电话来说会晚30分钟，

你会怎么打发这30分钟呢？

A。到书店站着看书或杂志

B。到咖啡店喝茶

C。到百货公司闲逛

2。你跟好友去外地旅游，进酒店后发现当天是他们的周年庆，准备了3种礼

物，你会选择哪种呢？

A下次住宿的9折优惠券

B。附近著名游乐场的免费入场券

C。。晚餐点心附赠蛋糕

3。从下面3项中选出你最想住的房间：

A。可以按自己喜好摆设家具，地方宽敞的套房

B。四周房屋低矮，阳光充足的房间

C。房间没有特别的，有个小阳台

4。闲来无事的假日，你最想做哪件事打发时间？

A。打游戏或上网

B。看电视或杂志

C。打电话找朋友聊天

5。五个朋友相约出游，每个人都要准备午餐，你想带哪种菜式赴约（不管哪种

都要准备五人份哦）。

A。煎蛋或油炸食品

B。三明治

C。日式饭团

6。打错电话时，你的表现是怎么样的？

A。再次确认“请问电话号码是***吗？”“你不是***吗？”

B。马上跟对方说“对不起，我打错了”，然后挂断电话