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第六章 选择适合自己的投资利益最大化让钱生钱（第3页）

李先生在谈到自己的炒股心得时说：“专业技术是一方面原因，最重要的是心态，炒股切忌急躁和贪婪，还有就是频繁不断的操作以及对小道消息趋之若鹜。我觉得炒股最重要的财技就是心态。说白了，炒股就是炒心态。股票其实和人一样，每只股票都有各自的性格，投资者如果通过分析，了解了自己手中持有股票的特性，就能从它的波动区间中获取差价。这样做虽然间或有失误，但概率很低。”

其实，不管是哪方面，一个人如果能将现实与自己的才识结合，对未来即将可能发生的事物运行的趋势做出正确的判断，并根据这个判断进行决策，这个人无疑将会成为一个非常成功的人。在古代，这样的人往往被推崇，并被冠以一个比较好听的称号，叫“料事如神”。比如诸葛亮，他就是利用自己的智慧，常常做出一些非常有远见的判断和决策，帮刘备打下了江山。而在现代，能有这样的判断力的人往往很容易成为财富的获取者。这是一个进步的经济时代，人们的很多行为、活动，无一不与经济相关联。你若能培养出正确而有远见的判断力，想不成为一个有钱人都不太可能。

对于炒房，谢先生刚开始只是抱着投资玩一玩的心态，想着反正钱也存在银行不用，不如买房做二房东收租或者干脆买卖吃差价。前者而言，高校里有的是愿意在校外租房的学生；后者来说，这几年的房价那可是芝麻开花节节高啊！

谢先生把这个投资打算和家人一说，大家都非常赞成。于是从2000年开始，他便涉足炒房领域。几年过去后，如今的他已经通过炒房为自己打下了深厚的家底。按照当初的设想，他把租房对象锁定为在校学生，所以选择房子的范围就限于各大高校附近。他根据自己资金问题不大、预期收益要求不高、风险承受能力较强的特点，首先关注的就是开发商的实力，以及项目的风格定位，如小区周围环境是否安全，交通是否便利，基础生活设施是否齐备，等等，还有最关键的一点是周围的物价消费指标是否较低。要知道，总体来说学生的消费能力还是很低的。

几年的炒房生涯，谢先生练就了较强的炒房财技。他最大的心得是，无论是前期的炒房还是后期的租房，都要有灵敏的消息渠道。因为像汽车、电脑、家具等物品的市场价格很透明，有厂家出来的价格做参照，市场价格上很难有大起大落。而房产就不同了，因为这两年房价一直在飞涨，因此淘房时一定要用心花时间搜集相关资料，如此才能淘到低价好房。他还调侃道，我是拿逛街的耐心和毅力，按照挑选未来老婆的眼光和要求来炒房子的。

据说，哈佛大学对个人成功因素做了一个纵向调查，试图找出一些影响人们成功的因素。他们研究的因素有教育、智力、家庭、社会背景等等，调查的结果就是，那些有远见、思维想得远的人，通常很容易成功，而失败的人，则是典型的时间短视，他们只关注短期的快乐和享受，结果往往是一生受困。因此，从另一个角度来说，时间透视力就是运筹帷幄、决胜千里的行为与决策。很多白手起家的财富拥有者都会认为，妥善的计划和组织对于他们的经济成功是非常重要的一点。比别人多看几步就决定了你是否可以发财。你能想到未来的发展情况有多远，你的成功就有多远。

确定投资的最基本目标

很多人知道投资的目的就是赚钱，但是赚多少才算多？赚多少才算达到目标呢？相信很多人都不能给自己一个准确的答案。如果你不知道怎么回答这两个问题，那么你在投资领域做的努力相当于没有目标的努力。

今年46岁的孙夫人是一家公司的会计，年薪税后近8万元。孙夫人的先生45岁，在某公司从事销售工作，年薪税后近10万元，孙夫人和她先生都有基本的社会保险和养老保险。孙夫人的孩子17岁，正读高一，家庭现有存款50万元。

孙夫人要等到50岁才能退休，而她先生则是55岁才能退休，他们二人对未来生活有三个期盼：首先，希望能供孩子去国外留学，但不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；其次，他们想把现在居住的65平方米的房子换成大一点的；最后他们希望退休后可以有足够的资金弥补年轻时忙于家庭和工作没有出去走走的遗憾。

可这些梦想实现起来是那么艰难，但终归还是要努力。于是，夫妻俩决定致力于投资，唯有让钱生钱才能将这些愿望一一兑现。但是，当真正走到投资这一步，夫妻俩傻了眼，面对琳琅满目的理财工具，两个人不知选择哪个是好，迟迟不敢做决定。害怕一旦选择错误，会白白亏了本儿，如今两个人还在和投资进行着一场遥遥无期的拉锯战……故事中的孙夫人要想在短短的几年内实现这三个愿望，当下唯一的办法就是投资。

其实，我们投资最基本的目标就是让自己和家人有财力安安稳稳、舒舒服服地度过这一生，我们有了目标事情就变得简单了，剩下的就是要选好投资宝地，即做好关于投资的种种抉择。

其实，真正的幸福来源于心态，穷人有穷人的幸福，富人也会有富人的忧虑。但现实生活中大多数人对生活的直觉是不太幸福。当然，没有钱给孩子最好的教育，没有钱让年老的父母安享晚年等，都是造成不幸福的问题。但现实是，很多人根本不懂得投资，造成投错资，这样不但赚不到钱反而会加剧生活的压力。那么，我们投错资的原因是什么呢？

很多人会因为某只股票、某个基金的短期内火暴而盲目投资其中，或听信一些自称专家、投资人的“忠告”做出追悔莫及的选择。“投资有风险，入市须谨慎”的警告往往只停留在字面上，现实中还是有很多人对投资的风险估计不够，而做出冒失的行动。投资风险是指对未来投资收益的不确定性，在投资中可能会遭受收益损失甚至本金损失的风险。股票可能会被套牢，债券可能不能按期还本付息，房地产可能会下跌等都是投资风险。对投资风险的低估往往会使人陷入绝境。

对投资领域不了解贸然出手都会对投资人造成重大的损失。例如，投资黄金领域是时下很多投资者认可的，黄金投资主要分为实物黄金和衍生品两种。投资者按照黄金领域投资的项目和风险控制要求不同，要选择不同的投资类型。如投资金条作为实物黄金具有纯度高且价格最为接近国际现货金价，而纪念性金条一般没有固定回购渠道，投资者想短期获益难度很大。所以金条更适合等待升值空间的长期持有者。如果投资金条，除短期难以获益，还存在资金被套牢的风险。

投资固然必要，但如果没有选好投资宝地，只会让钱袋真空，造成生活事业种种的不如意。为了让我们钱被有效的用来投资，我们就要不断学习。我们要如何着手呢？

找准投资领域，选对投资项目。当下的社会，房价水涨船高，飙升的迹象不见松动，股市又起伏异常，CPI不断创出新高。让一些守着现金的，到处寻找投资渠道和机会的普通百姓最为关心的问题就是，如何才能找到适合自己的投资宝地并且合理投资，跑赢CPI，不让钱袋里的钱缩水？答案就是找准投资领域，选对投资项目，把资源合理配置，我们要懂得把投资分为短期、中期、长期投资，保值和增值投资等。适合自己的领域和项目才值得投资，不要看当下什么赚钱就盲目投资什么。

做好投资规划，让风险系数降到最低。我们都明白“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”的道理，降低投资风险最有效最广泛的办法就是分散投资。而分散投资更要做好投资规划，规划应遵循以下的原则：首先选择负相关较大的投资标的，比如黄金价格的走势与股市走势不具正相关，通常股价下跌时，黄金价格往往有上涨的趋势，股票和黄金就是一对不错的投资组合，形势不好的情况下也可以自负盈亏、两相抵消，风险相对较低；其次，投资的目标一定不要过多。有位投资界的大师说过：“投资股票就像生小孩一样，如果没有能力抚养，就别生太多。”俗话说：物极必反，尽管一定程度内随着投资种类的增加，风险会有所下降，但当投资种类数量达到极限，降低风险的系数也降到最低，并且管理成本会上升。

制定家庭保障计划

有些人在购买保险时会进入一个误区，即保险越多越好，保险金额越高越好。事实上，保险质量的高下并不是由保险份数和保费的多少来决定的。尤其是像林景胜和姚娟娟这样的年轻夫妇，在购买保险时更应该考虑到家庭的实际保险需求和财务状况。

林景胜和姚娟娟都是“80后”，结婚一年多，不久前，夫妇俩用几年来工作积攒的存款付了首付，在上海购买了一套二手房。目前二人都在国企工作，收入比较稳定。作为一家之主，林景胜开始考虑如何制定一套全面的家庭保障计划。显然，目前林景胜夫妇正处于家庭形成期，这一时期也是家庭的主要消费期。生活稳定，经济收入随着工作年限的增长有所增加，这个阶段的家庭已具备了一定的财力和基本生活用品，但作为家庭建设支出，每月要偿还的房贷仍然占了一定的比例。

为保障夫妻任何一方在万一遭受意外后房屋贷款不会中断，林景胜夫妇可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额和家庭成员5至8年所需生活开支的总和。此外，这一阶段的人群，处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，若林景胜夫妇偏好激进型的资产积累方式，还可购买投资型保险产品，在规避风险的同时，又能使资产增值。

众所周知，购买保险需要定期支付保费，保额越高，保费也越高。如果不考虑家庭实际情况，而片面追求购买保险的数量，则会加重家庭的财务负担，导致财务问题，影响生活品质。因此，一般情况下，家庭的保费支出最好不要超过年收入的10%；如果是单身族，则应控制在年收入的5%～7%。

需要特别注意的是，购买双份或多份保险，并不意味着投保人一定能够获得双倍或者多倍的赔偿。保险产品可以分为多买多得和不重复理赔两种。前者如津贴型保险和意外死亡险，后者则包括财产型和补偿型的保险。财产保险的理赔额以财产损失额为限，重复投保或者超额投保，保险公司都不会赔付。另外，医疗费用保险因其报销性质属于补偿型保险，因此保险金的给付额不能超过实际支出的医疗费用。

作为牛市中成功踏浪的股民之一，40岁的谢先生有着令人羡慕的工作和家庭。不过，与很多男同胞一样，谢先生家的财政大权是掌握在谢先生妻子手中的，在国企当人事主管的太太是个精打细算的人。这不，资产增值后张太太又开始重新规划起家庭理财了……太太找到了专业的理财师，想为谢先生设计一整套比较完善的理财方案。根据要求，太太为理财师提供了如下家庭的基本状况和财产状况。

40岁的谢先生是国有金融企业处级干部，月薪１万元，季度奖＋年终奖＝5万元。35岁的太太是某事业单位人事部主管，月薪8000元，年终奖1万元。儿子张宝已经10岁，小学四年级。双方父母都已退休并且健在，年龄在65岁左右，谢先生夫妇每年向双方父母提供赡养费用2万元。

谢先生夫妇有自有住房一套，面积120平方米，目前价值150万元左右；家庭轿车一辆，全新的雅阁，市价19万元；50万元本金炒股获得收益50万元，算上储蓄以及基金，总共流动资金为150万元。双方单位有社保和基本医疗保险；夫妇两个人各自购买了20万元的重大疾病险以及30万元的养老保险，年缴保费共1。2万元，保险缴费期限20年，已经缴费5年，谢先生60岁开始（张太太55岁开始）领取养老金，重大疾病险是终身型的。

在了解了谢先生家的基础情况后，理财师开始了他的理财计划，首先是家庭财务状况分析。综合来看，谢先生家庭投资意识较强，无财务负担，生活质量较高。谢先生夫妇的家庭目前正处于成长期，该阶段的家庭具有以下多重特征：事业处于上升阶段，家庭收入稳定，教育负担增加、保险需求高峰和筹备养老金、赡养父母等，正是肩上负担加重之时。

40岁是个特殊的人生阶段，更应注重财务的稳健和安全。子女教育、养老金及父母赡养费都不适合做高风险的投资。因而，对于谢先生夫妇来说，选择稳健型的投资组合，合理安排好现金流的收支是维持家庭财务平衡的关键所在。

分析完谢先生家的财产状况后，下一步是理财目标分析：合理安排现金流，保持目前的生活水平；建立完善的家庭保障体系，增强家庭风险防范能力；为孩子准备足够的教育基金；为将来的退休生活准备充足的养老金。针对谢先生的家庭状况，理财师给谢先生设计了一套理财方案。其中涉及了投资、保障、应急、养老等方面。

结合家庭理财目标，安排好不同期限的投资。理财师的建议是：家庭资产如何配置，这一方面取决于家庭的风险偏好及风险承受能力，另一方面取决于短、中、长期目标实现的资金要求。按照谢先生目前的家庭状况，短期目标是保持合理的现金流，以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销；中期目标是儿子的高中及大学教育金需求；长期目标是夫妻两个人的养老金筹划。

接下来，理财师又给谢先生具体配置了家庭资产。首先是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目，通常准备相当于3～6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益，增加机会成本。应急备用金要求流动性很强，投资方式可选择活期存款、货币基金或短债基金等方式。

其次是建立教育专项基金，确保孩子教育无忧。给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。据统计，一个中等收入的北京家庭，把宝宝养大成人，大约需要50万元的费用。粗略计算，到谢先生的孩子大学毕业，包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。谢先生对孩子的预期较高，再考虑到通货膨胀，应准备更充裕的教育费用。如果有留学计划，还需要详细计划去哪个国家，该国的生活水平、学费水平等。粗略估计，在国外4～5年的学习生活费用大约需要80万～100万元（具体去哪个国家以及不同的生活水平，差别会很大。但同样需要预先估算，提前准备）。

第三当然少不了养老金筹划，也就是提前储备退休金。考虑到夫妻双方已近不惑之年，而且目前的生活水平较高，单纯依靠社保恐怕难以满足其养老需求。因此，可将每月家庭收入的30%做基金定期定投积累为养老基金。作为长期投资，可选择混合型、偏股型或指数型基金，以获得更好的投资收益。

选择适宜的保险产品