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第六章 选择适合自己的投资利益最大化让钱生钱（第4页）

日常生活中，当个人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或者因此造成经济收入能力下降，将会给家庭财务带来沉重打击，从而影响家庭正常的生活。因此，在家庭理财规划中，选择适宜的保险产品，有效防范风险、保障生活很有必要。那么，在各种类型的保险产品中，我们又该如何做到合理安排有的放矢呢？又该如何为自己的保险排排序呢？

生活中“意外”经常发生。因此，为了避免意外带来的伤害和损失，购买意外险是首选。可是，常常有人说，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己会多加小心。可是有的意外事故不会因倍加小心就能避免。比如，2008年汶川大地震后，保险理赔只有50亿元，与8451亿元的经济损失相比实在是微不足道。当地人并非没有保险意识，只是投的大多偏好于储蓄型保险，当面对眼前的意外事故时，只能望“险”兴叹。

保险理财专业人士指出，在进行保险规划时，对意外风险的防范应是第一位的，随后再考虑养老等规划，切不可本末倒置。

健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，因为年龄不同、健康状况各异的人发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高，亚健康人比健康人发病率高，发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，因此购买健康险要及时。

有的人总认为日常生病吃点药就好了，何必去买保险，有可能买保险的钱买药都用不完。健康专家指出，防患于未然除了需要注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外，也要积极预防，因为一旦患有重病有时会令人措手不及。另据医护人员介绍，在医院经常遇到患者患重病无钱治疗的情况。理财专业人士建议，为了避免因病致贫，购买重疾险应该排在意外险之后考虑。

投保重疾险，保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊，将按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72。18％。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需要支付高额的医疗费用和住院费用，平均计算需高达50万元。由于重疾险不包括住院医疗费等，因此投保人在购重疾险时，最好附加住院医疗保险、住院医疗补贴保险等报销型和津贴型保险。

各家保险公司重疾险承保的疾病范围不尽相同，投保人在签约时，一定要仔细阅读重疾保障的范围。同时，在购买重疾险时也要考虑自己的经济承受能力，将重疾险附加在养老险之后是不错的选择，不过保费较高。如果经济条件不允许，可以购买一年一缴的消费型重疾险，相对便宜一些。

两全保险储蓄+养老。在低利率时代，购买两全保险是不错的选择，因为保险公司都会给付合同承诺的保险金，一般都会高于银行利率。两全保险指被保险人在保险期限内身故或期满生存，都可获得保险金。被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金，如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向他本人给付保险金。两全保险之所以广受欢迎，是因为它可以作为强制储蓄的手段，为养老提供保障，还可以作为特殊目的积累一笔资金。

相比投资类保险，这种纯保障类险种的优势在于：在实现同样的身故保障前提下，需要缴纳的保费大大低于投资类保险。例如某分红险产品，30岁男子选择3年缴费，每年缴费6700元，身故能获得保障2万元。但是，若选择定期寿险，选择10年期，每年只需要缴纳725元即可获得50万元的保障。

专业人士指出，购买定期寿险做养老用，最好与重疾险组合规划，达到“双保险”功能。

只有解决了养老、疾病、医疗、意外等基本保障后，才有必要探讨如何提高生活质量。投资型保险就是为了满足提高生活质量需求而产生的。伴随人们生活水平的提高，投资型保险在近两三年迅速发展，一度增速达三四倍。不过，当前保险回归保障本质的呼声不断高涨，投资型保险发展的脚步逐渐放缓。

投资型保险指客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。三类投资型保险在保障的基础上又各具特色，万能险有保底收益，分红险可依“险企”经营状况分得红利，投连险保单的账户价值与多个投资账户相连可灵活调整投资方向。

根据三类投资型保险比较得知，分红险的分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险；万能险缴纳保费及变更保额均比较灵活，可满足投保人不同时期的保障需求，既有保底收益，还可能享有高利率带来的高回报；投连险没有保底收益，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金比例，投资风险完全是由投保人来承担。其中，分红险的功能单一，灵活性比较差；万能险则受利率和金融环境影响较大，回报率（结算利率）近几年“跌跌不休”，主流结算利率从2008年的“5”时代，到2009年的“4”时代，如今更是步入了“3”时代。根据多家保险公司公开的万能险结算利率显示，除了中意人寿的万能险结算利率还维持4。2%以外，不少保险公司万能险结算利率低于4%。而投连险，以股指暴跌的2008年为例，投连险在当年里损失惨重，股票型、混合偏股型、灵活配置型账户平均年收益率分别为-41。19%、-29。86%、-18。25%。不过，上述成绩还似乎要远好于上证指数61。59%的跌幅的，而且混合偏债型、债券型、货币型账户总体来说收益稳定。有炒股偏好的人，购买投连险也是不错的选择。

不过，由于投资型保险产品收益存在不确定性，很容易产生销售误导。投保人要学会拒绝“高收益”的诱惑。据了解，很多银行客户办理储蓄业务时，经常对银保营销员讲的投资型保险产品的高收益有所动心，而后出现大量的退保事件。专业人士提醒投保人，首先要问自己是否有了足够的保障，是否有较为优越的经济条件，是否对这一产品有足够的了解。

小测试：你属于哪种投资类型的人？

1．你去看电影要买20：30的票，小姐却告诉你已经卖完了，只剩下午夜场的票。她还告诉你说，20：45在小厅有一部新电影上映，不过你没有听说过那部新电影的名字。你会：

A．购买新电影的票

B．买午夜场的票

2．你去专卖店买衣服，看中一套西服，但你喜欢的颜色缺货。售货小姐告诉你，在其他连锁店肯定有，不过现在是打折季节，不能为你特别保留。你会：

A．马上赶到另一家连锁店

B．买下手中的西服

3．你准备买电脑，店员告诉你，如果你买销售展示用的样品可以打8折，全新的电脑则没有折扣。你会：

A．选择打8折的电脑

B．选择全新的电脑

4．失去工作一段时间的你终于获得两个新的工作机会。其中一个工作，薪水比你原来的高许多，却必须承受非常大的压力。另一个工作的薪水一般，工作却相当轻松愉快。你会：

A．选择高薪，压力大的工作

B．选择低薪，压力小的工作

5．你只能从2本书中拿走一本，其中1本是你最喜欢的作者的书，但他的前2本书令你相当失望。又有1本热门的畅销书，可除了畅销之外你对它一无所知。你会：

A．选择畅销书

B．选最喜欢作者的新书

分数计算：

每道题选A给分，选B不给分。（问题1：1分；问题2：1分；问题3：5分；问题4：10分；问题5：1分）

测试结果：

11分—18分为投机型；5分—10分为投资型；0分—4分为储蓄型。